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聯(lián)手阿里巴巴，在民生銀行行長洪琦看來，是既沒有排他性的開放性合作，又不同于阿里其他159家合作銀行的獨一無二聯(lián)姻。
“雙方談判歷經(jīng)3個月，兩家公司的高管都參與了談判的過程，兩家的高層推動很大。”9月23日下午，洪琦在率民生銀行管理層召開的投資者電話會議上透露。
在民生銀行之前，阿里巴巴與至少不下八家大中型銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。在民生銀行高層眼里，這些合作主要基于具體業(yè)務(wù)，且過多集中于操作層面，民生則擴大了合作領(lǐng)域。“雙方合作協(xié)議并不局限于融資，更著眼于未來大零售戰(zhàn)略布局。”
9月16日民生銀行公告了八項合作協(xié)議，包括資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)、信用支付業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)合作、直銷銀行業(yè)務(wù)、信用憑證業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等等。
民生銀行聯(lián)手阿里巴巴即將推出的直銷銀行，被視為八項合作中，引人注目之處。加上民生近期大力宣傳的社區(qū)銀行，未來民生整體渠道布局戰(zhàn)略日漸清晰——直銷銀行和社區(qū)銀行也將成為其無形渠道和有形渠道兩條腿走路的雙支點。
“目前直銷銀行作為電子銀行部下屬的二級部門，但按照獨立銀行體系設(shè)置。一旦監(jiān)管機構(gòu)發(fā)放牌照，(直銷銀行)將從民生銀行中分離出去，成為獨立的直銷銀行。”9月23日，洪琦再次重申民生渴望打造獨立直銷銀行的戰(zhàn)略想法。
不過，民生銀行披露，目前和阿里巴巴集團尚且沒有相關(guān)股權(quán)合作計劃，而作為非排他性合作，阿里巴巴僅對民生開放一些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，如客戶的身份證號碼、家庭住址、購貨時的送貨地址。“并且數(shù)據(jù)開放僅限于民生與阿里巴巴共同開發(fā)的客戶，合作以前的已有客戶以及非共有客戶則不能共享數(shù)據(jù)。”
上述投資者電話會議上，民生和阿里通過大數(shù)據(jù)合作發(fā)行聯(lián)名信用卡，不同于市場上已經(jīng)發(fā)行的信用卡，其申請和信用卡貸款審核方式將通過在線完成。
“一開始就照獨立銀行來做”
直銷銀行，忽如一夜春風(fēng)帶入中國，包括北京銀行、中信銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行均表達過類似設(shè)想。9月23日電話會議上，民生銀行透露了民生直銷銀行八點關(guān)鍵點，以區(qū)別于諸如北京銀行與其戰(zhàn)投ING合作的直銷銀行模式。
一，直銷銀行目前無法領(lǐng)取牌照成為獨立的銀行，但在民生銀行內(nèi)部其被視為獨立的銀行，“一開始就照獨立銀行來做”；二，強調(diào)特定渠道，包括互聯(lián)網(wǎng)、移動技術(shù)、第三方合作(例如電子商務(wù)、第三方支付、電話銀行)，不考慮有形渠道；三，將采取全新的銷售驅(qū)動，基本沒有銷售人員；四，提供簡單的產(chǎn)品——不僅是數(shù)量和設(shè)計都力求簡單；五，全新的風(fēng)險技術(shù)——更多引入事前審批，不搞事事審批，通過運營流程的風(fēng)險管理來控制風(fēng)險；六，強調(diào)數(shù)據(jù)運用，通過數(shù)據(jù)分析對于客戶的行為進行分析；七，講求合作——民生銀行和民生直銷銀行的合作將與民生直銷銀行同其他銀行合作一樣；八，堅持創(chuàng)新、簡便、成本優(yōu)勢和利于客戶，不完全依賴于阿里。
在民生看來，阿里只是民生直銷銀行的一個渠道，23日，民生管理層也透露，將于10月份正式開業(yè)的民生直銷銀行，未來并不排除與其他電商平臺合作的可能性。
所謂“直銷銀行”，在歐美一般具有獨立法人資格的組織，其業(yè)務(wù)拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎(chǔ)，這也恰是民生企圖追求的目標(biāo)。
23日，民生管理層反復(fù)強調(diào)，直銷銀行的運作希望能夠盡量做到獨立，一旦監(jiān)管發(fā)放牌照，將從民生銀行中分離出去成立獨立的直銷銀行。
據(jù)民生銀行管理層介紹，目前其直銷銀行部僅僅作為電子銀行部下面的二級部門來設(shè)置，配置的人員并不多。
據(jù)民生透露，阿里同民生的合作有基于數(shù)據(jù)的合作，在未來也會借助阿里在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的分析結(jié)果提供金融服務(wù)。
除了作為直銷銀行的渠道，民生聯(lián)手阿里巴巴更看重阿里在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的積累，只不過這種非排他性的合作，其基礎(chǔ)客戶數(shù)據(jù)分享是有限度的。
整體渠道：“兩條腿”走路
對于民生銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融促使銀行互聯(lián)網(wǎng)化，民生更看中阿里的平臺和數(shù)據(jù)挖掘方面的合作空間，23日，民生管理層也反復(fù)強調(diào)阿里巴巴申請銀行牌照不會對該行產(chǎn)生重大影響。
“銀行都受到資本和杠桿系數(shù)的影響，目前阿里平臺的小微、個人客戶的數(shù)量都很多，其他所有金融機構(gòu)對于阿里平臺的小微和個人業(yè)務(wù)的覆蓋都比較低，而且覆蓋的都是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，這個領(lǐng)域很大，增加一個新的銀行也不會影響到現(xiàn)在的市場結(jié)構(gòu)。”民生管理層說。
民生推出直銷銀行，深層次的意圖在于，無論直銷銀行還是社區(qū)銀行，必將服務(wù)于長遠的整體渠道布局。
民生管理層坦言，從渠道網(wǎng)絡(luò)布局上，目前總體而言，該行支行數(shù)量還不夠，支行的單點產(chǎn)出很大，未來還會繼續(xù)擴張有形支行數(shù)，管理層預(yù)計到2014年支行會達到1000家。
“未來的支行部分會維持綜合性支行的定位，部分支行會專做零售，剩余部分僅有受理而無處理能力的，則完全做社區(qū)銀行。”9月23日，民生管理層說。
在民生看來，由于中國現(xiàn)金數(shù)量使用較大，因此有形渠道依然非常重要，未來支行下面會帶著部分小微金融服務(wù)店和社區(qū)支行。
另一條潛在的無形渠道建設(shè)則須提速。“在有些區(qū)域，民生可能不會建設(shè)有形渠道，希望直銷銀行能夠直接覆蓋這些領(lǐng)域?？偠灾行魏蜔o形渠道并重，在保持40%-50%高凈值的客戶覆蓋同時，抓住80%-90%甚至100%客戶的覆蓋。”民生銀行表示。
民生銀行還將聯(lián)手阿里推出聯(lián)名信用卡。阿里已同其他銀行合作發(fā)行過類似信用卡，民生銀行的不同之處在于，一是審批方式不同；二是基于大數(shù)據(jù)分析客戶行為，共同建立風(fēng)險控制模型，識別客戶的行為和風(fēng)險；三是可購買阿里盒子等分期付款功能等。
